Из-за нестабильной экономической ситуации в стране, низких зарплат и различных непредвиденных ситуаций многие люди сталкиваются с проблемой, когда нечем платить кредит банку. Что делать, как не допустить просрочек по ежемесячным платежам и не испортить свою кредитную историю, рассказано в статье.

Нечем платить кредит: основные причины неплатежеспособности граждан

Причин, по которым человеку нечем платить кредит банку, может быть много. Чаще всего невозможность в срок исполнять свои обязательства связана с:

• Потерей работы. Особенно актуально это стало с началом пандемии коронавируса. Тысячи людей попали под увольнение, так как их работодателям просто нечем платить им зарплату. Многие теряют работу и в обычное время: из-за сокращения штата, недопониманий с начальством и других причин;
• Утрата трудоспособности. Это может быть серьезная болезнь или травма, в результате которой человек больше не в состоянии выполнять свои трудовые обязанности;
• Непредвиденные расходы. Когда ежемесячный бюджет четко распланирован, любая непредвиденная трата может привести к тому, что станет нечем платить кредит банку. Это ситуации, которые требуют срочных финансовых вливаний, например, нужна крупная сумма на лечение, сломался холодильник и тп.

Некоторые люди намеренно берут кредит и даже не планируют его выплачивать. Однако такие недобросовестные заемщики должны быть изначально готовы ко всем неприятным последствиям этого необдуманного шага.

Что будет, если не платить кредит банкам

Многих интересует вопрос, что будет, если не платить кредит банкам. Обычно сценарий развития событий во всех случаях схож. Человека, допустившего просрочку по кредитам, ожидает следующее:

• Звонки от сотрудников банка. Первым делом с заемщиком свяжутся сотрудники банка-кредитора и напомнят ему о том, что ему надо оплатить задолженность. Сначала с неплательщиком будут разговаривать вежливо, допуская, что он просто забыл внести ежемесячный платеж. Затем, если задолженность так и не погашена, звонки из банка станут чаще. Человеку начнут грозить судом и передачей долга коллекторам, во всех красках рассказывать о последствиях неуплаты;
• Спустя примерно 3 месяца после первой просрочки по платежам банк может передать долг коллекторскому агентству. Это делается лишь в тех случаях, когда право переуступки долга третьим лицам прописано в договоре. В последнее время практически все кредитные учреждения включают в свои договора этот пункт. После того, как долг окажется у коллекторов, заемщик начнет получать сообщения на электронную почту и звонки с требованием уплатить кредит. Два раза в неделю представители коллекторского агентства имеют право приходить домой с личными визитами. Подробнее о том, какие права имеют коллекторы, и как с ними взаимодействовать, можно почитать здесь;
• Судебное разбирательство. Коллекторское агентство работает с неплательщиком не более 4 месяцев. После этого дело передается в суд. Человек получит повестку и будет обязан прийти на судебное разбирательство;
• Работа судебных приставов. После решения суда заемщик ограничивается в правах: ему запрещается выезд за границу, а с любого его официального дохода автоматически 50% идет в счет погашения долга. Судебное постановление направляется по месту работы должника. С этого момента бухгалтерия начнет удержания с заработной платы. Кроме того, судебные приставы могут прийти домой и описать имущество, забрав его в счет погашения долга.

Дальше есть два варианта, что будет, если не платить кредит:

1. Человек начинает вести “подпольную жизнь”. Он устраивается на неофициальную работу и получает зарплату “в конверте”, не открывает на свое имя банковских карт, не приобретает имущества, не выезжает за пределы страны. Многие живут при таком раскладе долгие годы.
2. Заемщик потихоньку рассчитывается с долгами, выплачивая 50% своего дохода. Если сумма кредита достаточно большая, а зарплата, наоборот, маленькая, на выплату долга может уйти несколько лет. В течение этого времени качество жизни человека снижается, так как половину дохода у него просто забирают.

Как видно, последствия того, что будет, если не платить кредит банку, достаточно серьезные. Однако, важно знать, что уголовный срок за несвоевременное погашение долга не предусмотрен (чем очень любят пугать коллекторы). Тем не менее, чтобы не потратить несколько лет своей жизни на уплату долга, не остаться без нажитого имущества или не “уйти в подполье”, лучше как можно скорее решить, что делать, если нечем платить кредит. 

Нечем платить кредит: что делать не рекомендуется

В ситуации, когда нечем платить кредит банку, важно не усугубить свое положение неверными действиями. Это может привести к тому, что материальные проблемы только усилятся, а выбраться из долговой ямы самостоятельно уже просто не получится. Если нечем платить кредит банку, что делать не рекомендуется, так это:

• Брать новый кредит, чтобы погасить старый. Когда человек идет на такой шаг, он не осознает, что теряет деньги на процентах. К тому же, чтобы закрыть старый кредит, необходимо взять большую сумму, чем была. А это означает, что ежемесячная финансовая нагрузка только увеличится;
• Обращаться в микрофинансовые организации. Часто, когда нечем платить кредит, человек уже не может оформить новый заем в банке. Кредитное учреждение оценивает долговую нагрузку на заемщика и отказывает ему в кредите. Тогда отчаявшиеся люди берут деньги в микрофинансовых организациях под бешеный процент. Подобные действия только загонят человека в долговую яму;

• Обращаться в конторы, работающие “за откат”. Сейчас многие фирмы предлагают доверчивым заемщикам помощь в получении кредита. Когда ни банки, ни микрофинансовые организации не дают человеку новых займов, люди идут в подобные организации. Однако в данной ситуации нужно будет заплатить конторе приличную сумму (из денег, взятых в кредит). Кроме того человеку придется рассчитываться еще по одному займу;
• Пускать ситуацию на самотек. Это одна из основных ошибок заемщиков. Когда нечем платить кредит банку, что делать, важно решить, как можно скорее. Только испробовав все возможные варианты, можно сложить руки и ждать дальнейшего исхода. Однако, как показывает практика, вовремя предпринятые действия в большинстве случаев дают положительный результат.

Таким образом, идея взять новый кредит, чтобы погасить старый (будь то банк, микрофинансовая организация или кредитные брокеры) — это самый худший вариант решения проблемы. Бездействие в данной ситуации тоже не выход.

Нечем платить кредит банку: что делать? Пошаговая инструкция при решении проблемы

Когда человек понимает, что нечем платить кредит банку, что делать в этой ситуации он совершенно не представляет. Чем раньше заемщик задумался о решении своих финансовых проблем, тем больше у него шансов не допустить просрочки по кредиту. Итак, план действий будет следующим:

1. Оценить текущую ситуацию: как долго не будет возможности вовремя выплачивать кредит, какой суммы не хватает, сможете ли вы решить свои проблемы в ближайшее время;
2. Если денег не хватает только на ближайший платеж, а в дальнейшем вы сможете гасить свои обязательства в срок, лучшим вариантом будет занять недостающую сумму у родственников, коллег или знакомых. Даже если вам стыдно просить помощи у кого-то, подумайте, что это гораздо выгоднее, чем брать еще один кредит. Во-первых, не будет процентов, во-вторых, сроки возврата будут более гибкими;
3. Если финансовые трудности затягиваются на неопределенный срок или занять денег не у кого, необходимо пытаться договариваться с банком об отсрочках платежей. Обычно кредитные учреждения предлагают 3 варианта помощи заемщикам: рефинансирование, реструктуризацию и кредитные каникулы.

Рефинансирование представляет собой объединение нескольких кредитов в один под более низкий процент. В результате этого уменьшается сумма ежемесячного платежа и составляется новый график, более удобный для плательщика. 

Реструктуризация долга подразумевает пересматривание условий кредитного договора, как правило, с увеличением его срока. Когда период выплаты кредита увеличивается, ежемесячный платеж, соответственно, уменьшается. 

Кредитные каникулы — это полная или частичная отсрочка платежей по кредиту. Как правило, кредитный договор также продлевается на этот период. Для того, чтобы воспользоваться одним из этих инструментов помощи заемщикам, нужно обратиться в свой банк с соответствующим заявлением.

4. Важно понимать, что рефинансирование, реструктуризация и кредитные каникулы осуществляются на усмотрение банка. То есть, кредитное учреждение может отказать в помощи заемщику без объяснения причины. Если вы получили отказ от банка, можно попробовать написать письма с просьбой о помощи в следующие инстанции:

• Центральный банк РФ;
• Роспотребнадзор;
• Приемную Президента Российской Федерации – Владимира Владимировича Путина;
• Уполномоченному по правам человека;
• Финансовому омбудсмену – Павлу Алексеевичу Медведеву.

5. Продать что-то из своего имущества. Если попытки договориться с банком не увенчались успехом, можно попытаться продать имущество и личные вещи и заплатить кредит с этих денег. Естественно, если речь идет о квартире в ипотеку, без жилья оставаться совсем не вариант. Если же нечем платить кредит банку за купленную вами машину, подумайте, может быть временно стоит отказаться от нее, сменив на более дешевую, а разницей закрыть кредит.
6. Воспользоваться процедурой банкротства физических лиц. Это одна из крайних мер, что делать, если нечем платить кредит. Банкротство имеет множество последствий для человека, кроме того, за него придется заплатить. Однако в некоторых ситуациях оно является одним из самых разумных способов решения проблемы. Подробнее прочитать про банкротство физических лиц можно здесь.

Универсального ответа на вопрос, что делать, если нечем платить кредит банку не существует. Если вам сложно самостоятельно разобраться в ситуации, лучше воспользоваться консультацией юриста. Сейчас многие фирмы консультируют бесплатно. Однако не стоит заключать договор с юристами в тот же день. Возьмите тайм-аут, чтобы переварить и обдумать услышанную информацию.

Нечем платить кредит из-за коронавируса: что делать

В связи с последними событиями в стране многим людям стало нечем платить кредит из-за коронавируса. Что делать в этой ситуации, регулирует Федеральный закон № 106-ФЗ. Подробнее почитать о том, как получить кредитные каникулы в банке по потребительскому кредиту из-за коронавируса, можно здесь.

Таким образом, когда нечем платить кредит банку, что делать, зависит от предполагаемого срока решения материальных проблем, от того, есть ли возможность перезанять необходимую сумму, и, конечно же, желания банка пойти на встречу заемщику. В любом случае, не стоит сидеть, сложа руки, до тех пор, пока вы лично не перепробуете все варианты решения проблемы.