В наше время большинству людей периодически приходится брать кредит на те или иные цели. Однако иногда возникают ситуации, когда платить по своим обязательствам у человека нет возможности. В статье рассказано, как не платить кредит в банке, при этом не попав под суд и не испортив свою кредитную историю.

Что делать, если нечем платить кредит: пошаговая инструкция

При возникновении финансовых трудностей к действиям нужно приступать незамедлительно. Ни в коем случае нельзя ждать, пока долг накопится до космических сумм. Если имеется возможность гасить кредит хотя бы частично, нужно обязательно это делать. Таким образом можно выиграть время и не усугубить ситуацию.

Если по каким-то причинам нет денег, чтобы платить кредит, необходимо:

1. Уточнить сколько платить кредит осталось на текущую дату, сроки погашения обязательств и свою ответственность за просрочку платежей. Для этого нужно открыть и перечитать свой кредитный договор.
2. Обратиться в отделение банка, в котором был взят кредит. Туда необходимо подать заявление о временной невозможности исполнения обязательств. В нем указываются документально подтвержденные причины финансовых трудностей, а также предполагаемые сроки решения проблемы и варианты частичного погашения долга.
3.  Стараться по мере своих возможностей платить по обязательствам. В случае, если банк отказывается идти на встречу, можно рассмотреть варианты рефинансирования и реструктуризации долга.

В крайних случаях можно задуматься о процедуре банкротства физических лиц, но эту меру стоит принимать только при отсутствии других вариантов решения проблемы.

Как законно не платить кредит в банке: 5 реальных способов

Каждая ситуация непогашения финансовых обязательств требует индивидуального рассмотрения и поиска оптимального варианта решения. Можно выделить 5 основных способов, с помощью которых возможно законно уменьшить платеж по кредиту или сдвинуть сроки гашения долга.

Договориться с банком

Это самый оптимальный вариант для заемщика. Следует помнить, что банк не простит долг полностью, а лишь поможет облегчить финансовое бремя или на время отсрочит исполнение обязательств по кредиту. Поэтому взять кредит и не платить его совсем законным способом не получится.

Реструктуризация долга

Одним из самых популярных способов решения временных финансовых трудностей заемщика является реструктуризация долга. Его суть состоит в изменении банком размера выплат и порядка их уплаты на определенный срок, за который плательщик решает свои финансовые проблемы. Обычно банки охотно идут на встречу своим клиентам и соглашаются на реструктуризацию.

Для того чтобы воспользоваться возможностью реструктуризации долга, заемщик должен принести в банк заявление, а также документы, подтверждающие временную неплатежеспособность. Это может быть справка о потере работы или снижение зарплаты, больничный лист либо другой документ.

Реструктуризация долга не освобождает человека полностью от финансовых обязательств, кредит надо платить в любом случае, но на более выгодных условиях.

Рефинансирование

Если другой банк предоставляет более выгодные условия кредитования, заемщик может выбрать: платить ли кредит в своем банке или рефинансировать его в другом. Сейчас очень многие кредитные учреждения предлагают услуги рефинансирования. Банки, предоставляющие рефинансирование кредита на лучших условиях:

• Альфабанк;
• Тинькофф;
• Уральский Банк Реконструкции и Развития;
• Росбанк;
• Райффайзенбанк;
• Сбербанк.

Пакет документов, который необходимо предоставить для рефинансирования долга, определяется каждым кредитным учреждением. Также банки вправе самостоятельно устанавливать конкретные требования к размеру долга, процентной ставке рефинансирования, оценке платежеспособности заемщика.

Кредитные каникулы

Представляют собой отсрочку погашения части долга на период до одного года. Существует несколько форматов предоставления кредитных каникул. Как правило, российские банки предлагают:

• Кредитные каникулы в рамках реструктуризации;
• В формате сотрудничества с застройщиком (при ипотеке). В этом случае застройщик на некоторое время берет на себя обязательства заемщика полностью или частично и устанавливает, сколько платить кредит в месяц должен человек;
• В рамках акций лояльности (индивидуальные программы, предлагаемые банками).

В период кредитных каникул заемщик чаще всего выплачивает лишь проценты по кредиту. При этом срок займа, как правило, продлевается.

Оспорить кредитный договор

Это довольно рискованный способ не платить кредит. Суть его заключается в признании договора банка недействительным. Сделать это можно в следующих случаях:

• Признания недееспособности заемщика на момент заключения договора;
• Наличия в договоре грубых ошибок, противоречащих действующему законодательству;
• Несоблюдения установленного порядка при заключении договора;
• Введение заемщика в заблуждение при заключении договора, воздействие на него незаконными способами;
• Отсутствия лицензии у кредитной организации.

Кредитный договор оспаривается только через суд. При этом заемщик несет все судебные издержки и в случае проигрыша оплачивает их. Поэтому для выбора такого способа действительно должны быть основания. “Взял кредит и не плачу, попробую оспорить договор”, — такая позиция может только усугубить положение человека.

Использовать страховой полис

При оформлении кредита практически везде оформляется страховка, согласно которой при определенных условиях долги заемщика оплачивает страховая компания. В каждом договоре указывается перечень страховых случаев, подлежащих возмещению. Это может быть смерть, тяжелая травма, болезнь, потеря работы и другие.

Очень часто при подписании договора страхования заемщик его не читает совсем, либо читает невнимательно, а потому упускает множество нюансов. Впоследствии человек думает: “Я не плачу кредит банку по причине страхового случая”, — а не деле оказывается, что его ситуация не попадает в перечень страховых.

Фальсифицировать страховой случай очень сложно, так как даже при реальном его наступлении не всегда удается доказать это. Страховые компании очень тщательно проверяют каждую ситуацию, не желая упустить свою выгоду.

Дождаться истечения срока исковой давности

Срок исковой давности по выплате кредитов составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не обратится в суд или коллекторские агентства, то можно считать, что долг возвращать не обязательно. Естественно, такой вариант развития событий маловероятен. Ждать 3 года ни один банк не будет. Исключение составляют кредитные учреждения, находящиеся в состоянии реорганизации или банкротства. Поэтому ждать истечения срока исковой давности и думать, что будет если не платить кредит, весьма опрометчиво.

Воспользоваться процедурой банкротства

Банкротство физических лиц стало возможным, начиная с 2015 года. После его введения многие задумались: “Я не плачу кредит, что будет, если мне воспользоваться процедурой банкротства?”. На самом деле банкротство физического лица очень серьезный шаг, влекущий за собой ряд негативных последствий. Решаться на него стоит только в случае отсутствия другого выхода.

Процедура банкротства возможна, если общая сумма долга превышает 500 тыс рублей, а период просрочки по платежам более 3 месяцев, либо, если после всех платежей на руках у человека остается сумма меньше прожиточного минимума.

Для признания физического лица банкротом необходимо обратиться в арбитражный суд с соответствующим заявлением и пакетом документов, подтверждающих неплатежеспособность. В случае принятия положительного решения судом назначается финансовый управляющий, а на имущество должника накладывается арест. Затем имущество распродается и из этой суммы гасятся кредиты заемщика.

Остаток долга, который не смогла покрыть продажа имущества, списывается.

Важно помнить, что расходы на оплату услуг финансового управляющего несет должник. Кроме того, банкротство отразится на кредитной истории, а также может послужить поводом для отказа в приеме на работу и остановить карьерный рост. Более подробно о процедуре банкротства физических лиц можно прочитать здесь.

Ответственность поручителей

Чтобы обезопасить себя, банки используют все доступные им способы. Одним из таковых является поручительство по кредитам. Его суть в том, что в случае неуплаты долга заемщиком, обязательства по платежам переходят поручителям.

Таким образом, если бывший муж не платит кредит, а жена является поручителем(или наоборот), она обязана полностью или частично гасить его долги. Избежать этого никак нельзя. Поэтому важно хорошо подумать, прежде чем согласиться выступать в роли поручителя.

Кредиты могут быстро помочь в решении текущих финансовых проблем. Однако перед тем, как взять на себя обязательства, надо четко осознать, что долг придется возвращать, а также оценить свои возможности и силы. Если сумма ежемесячного платежа по кредитам будет больше 40% от дохода, стоит задуматься о том, реально ли гасить долги в срок. Если временные финансовые трудности не позволяют осуществлять платежи в срок, лучше всего прибегнуть к законным способам решения проблемы.