Перед тем, как взять ипотеку, человек оценивает свои возможности, а банк проверяет платежеспособность клиента. Однако ипотечные кредиты выдаются на очень длительный срок, и не всегда можно предугадать, что произойдет с вами через несколько лет. В силу различных обстоятельств людям становится нечем платить ипотеку. Оказавшиеся в подобной ситуации должны знать о последствиях просрочки платежей и постараться как можно скорее найти оптимальный вариант решения проблемы.

Что будет, если не платить ипотеку?

Последствия несвоевременного внесения платежей по ипотеке очень серьезные. До полной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка. Соответственно, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитная организация имеет право забрать жилье и продать его, направив вырученные средства в счет погашения долга. Даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, и она является единственным жильем заемщика, банк вправе выселить семью должника.

Лишение права собственности на квартиру и ее продажа банком — это крайняя мера, применяемая в тех случаях, когда просрочка достигает значительных размеров. Сначала же кредитная организация будет докучать звонками и письмами, начислять штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей.  Бывает, что их сумма превышает сумму основного долга по ипотеке.

Потеря недвижимости, находящейся в залоге у банка — это не единственное, что будет, если не платить ипотеку. Как правило, кредитная организация продает жилье по стоимости значительно ниже рыночной с целью скорейшей его реализации. Поэтому средств, вырученных от продажи квартиры, может не хватить на погашение всей суммы долга. Таким образом, заемщик не только лишается крыши над головой, но и по прежнему должен банку. Кредитное учреждение может наложить арест на другое имущество и продать его в счет погашения остатка долга.

Платежи, которые были внесены по ипотечному договору ранее, никто возвращать не будет. А значит, те месяцы или годы, в течение которых заемщик исправно исполнял свои обязательства, прошли напрасно. Таким образом, если не платить ипотеку, человек рискует остаться без жилья, имущества и с огромными долгами.

Нечем платить ипотеку: 7 вариантов решения проблемы

Столкнувшись с финансовыми трудностями и осознав, что платить ипотеку нечем, необходимо как можно скорее продумать план действий и выбрать оптимальную стратегию. Ни в коем случае нельзя сидеть сложа руки и ждать, пока заберут квартиру. Оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, можно выбрать один из вариантов решения проблемы, приведенных ниже.

Реструктурировать долг

Самым распространенным вариантом решения проблемы временной неплатежеспособности является обращение в банк с просьбой о реструктуризации долга. Заемщику необходимо собрать документы, подтверждающие ухудшение материального положения, и подать их в банк вместе с заявлением. В нем указывается причина, по которой нечем платить ипотеку, а также предполагаемые сроки решения финансовых проблем.

Как правило, банки заинтересованы в помощи своим клиентам, так как не хотят потерять свои деньги, и соглашаются на реструктуризацию задолженности по ипотеке. При этом составляется новый график платежей, который устраивает и кредитора, и заемщика.

Банк может пролонгировать кредитный договор. В этом случае увеличивается срок ипотеки, но уменьшается размер ежемесячного платежа. Еще одним вариантом рефинансирования является предоставление так называемых “Кредитных каникул” на период до 1 года. В это время клиент выплачивает только проценты по ипотеке и временно не гасит основной долг. Иногда банки снижают процентную ставку или разрешают вносить платежи в другой валюте.

Реструктуризация долга не освобождает заемщика полностью от уплаты ипотеки, но позволяет ему облегчить финансовое бремя и справиться с временными трудностями.

Воспользоваться страховкой

Если материальные трудности возникли из-за болезни, либо другой причины, попадающей под страховой случай, можно воспользоваться страховкой. Как правило, она оформляется в обязательном порядке при взятии ипотеки. Чтобы понять, относится ли случай к страховым, необходимо внимательно изучить договор. Так, если болезнь или травма заемщика произошла по собственной вине (например, в состоянии алкогольного опьянения), страховая компания снимает с себя ответственность.

Если причина временной неплатежеспособности попадает под страховой случай, в подтверждение необходимо предоставить в страховую компанию пакет документов. Это может быть больничный лист, копия медицинского заключения, копия приказа об увольнении, копия трудовой книжки и другие документы. Обычно полный их список озвучивает каждая конкретная страховая компания.

 Страховые компании тщательно проверяют застрахованных лиц, поэтому доказать свое право воспользоваться страховкой бывает непросто.

Принять участие в программе помощи заемщикам от АИЖК

Существует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, реализуемая АИЖК. Она предоставляет возможность списать 30% от размера основного долга заемщика. Чтобы воспользоваться программой, нужно обратиться с заявлением в выдавший ипотеку банк и предоставить все необходимые документы. Перечень их выдает сотрудник банка, который сразу же проверяет, попадает ли клиент под программу.

Чтобы стать участником программы от АИЖК, нужно одновременно соответствовать ряду требований:

• Быть гражданином РФ;
• Иметь как минимум одного ребенка;
• Выплачивать ипотеку уже как минимум один год;
• Текущий доход семьи за последние месяцы должен уменьшиться более, чем на 30%;
• Совокупный доход семьи заемщика после уплаты обязательств по ипотеке не превышает на каждого члена семьи двукратной величины прожиточного минимума.

Сбор документов и принятие АИЖК решения о списании части долга может занять довольно продолжительное время. Нередко заемщики получают отказ без объяснения причины.

Перекредитоваться в другом банке

Если банк, в котором получена ипотека, отказывается идти на встречу, можно попробовать перекредитоваться в другом банке. Эта процедура называется рефинансированием. Сейчас многие кредитные учреждения предлагают программы рефинансирования с целью привлечения новых клиентов. При этом банк предоставляет возможность перекредитоваться под более низкий процент, соответственно, уменьшив ежемесячный платеж.

Если финансовые трудности человека носят временный характер, и он уверен, что вскоре получит крупную сумму денег, можно воспользоваться беспроцентной кредитной картой. Таким образом не возникнет просрочек по ипотечным платежам. Однако нужно быть осторожным, так как существует риск погрязнуть в долгах и усугубить свое положение.

Сдать залоговую недвижимость в аренду

Обычно банки против того, чтобы залоговая недвижимость сдавалась в аренду, и даже прописывают этот пункт в кредитном договоре. Однако, если нечем платить ипотеку, и других способов решения проблемы нет, стоит рассмотреть этот вариант. Семья может временно переехать к родственникам, сдавать свою квартиру и вносить с этих денег ежемесячные платежи. Если позволяет жилплощадь, можно сдать одну или несколько комнат, при этом не покидая жилье.

Также можно договориться с банком о продаже залоговой недвижимости. Семья продает квартиру, гасит долг и покупает жилье меньшей площади за меньшую сумму. Таким образом ежемесячные платежи по ипотеке уменьшатся.

Поискать ошибки в кредитном договоре

Такое случается редко, но все же бывает, что работники кредитных учреждений допускают ошибки в ипотечных договорах. Поэтому рекомендуется внимательно перечитать договор. Если долг был передан коллекторским агентствам без согласия клиента, нарушается закон о защите персональных данных. При этом заемщик освобождается от исполнения обязательств перед третьими лицами.

Важно обратить внимание, не была ли повышена ставка по ипотеке в одностороннем порядке. Это также является нарушением прав заемщика. Помимо вышеперечисленного, существует множество нюансов, заметить которые могут квалифицированные юристы. Поэтому, оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, лучше всего проконсультироваться со специалистами.  

Ожидать суда

Этот вариант стоит использовать в последнюю очередь и подходит он тем, кто испытывает по-настоящему сильные финансовые затруднения. Перед тем, как подать в суд, банк начисляет штрафы, пени и неустойки, которые могут достигать внушительных размеров. В ходе судебных разбирательств эти суммы списывают, а, значит, выплачивать нужно только основной долг и проценты по кредитам. Суд может принять решение о реализации залоговой недвижимости, либо установить особые условия рассрочки платежей.  

Однозначно ответить на вопрос “Что делать, если нечем платить ипотеку?” невозможно. Каждая ситуация требует детального рассмотрения и подбора оптимальной стратегии действий. Существует ряд способов, с помощью которых можно облегчить финансовое бремя и выиграть время для решения своих материальных проблем.